Вам важно знать о процентных ставках, когда вы хотите вложить свои деньги в инвестиции под проценты, финансировать кредит, получить сберегательный счет, расчетный счет или счет денежного рынка. Банки и другие финансовые учреждения часто используют термины APY и APR, но многие люди не знают, что эти термины означают на самом деле и чем они отличаются. Эти аббревиатуры широко используются банками, поэтому каждый человек должен знать, в чем разница между ними, а это можно сделать, только если вы знаете, что означают эти термины.
Определение APR и APY
Годовой процентный доход, или APR, — это простая процентная ставка, которую получают владельцы счетов или инвесторы. Это годовая процентная ставка, которая не учитывает сложное начисление процентов в течение года. Когда вы говорите об APR в контексте сбережений, она фактически представляет собой периодическую ставку или просто ставку. Например, если вы кладете $1 000 на счет с 10% APR, и этот процент начисляется только раз в год, это означает, что через год вы получите процент в размере $100. Однако вы также можете зарабатывать деньги, получая проценты на свои проценты, и именно в этом заключается суть APY, поскольку она учитывает сложное начисление процентов.
Annual Percentage Yield, или APY, — это процентный доход, который получает человек на остаток средств на счете, который он держит в течение года в качестве инвестиций или сбережений. Это эффективная ставка дохода, получаемая ежегодно после учета концепции внутригодового сложного процента. Например, исходя из приведенного выше примера, если у вас есть $1 000 на сберегательном счете с 10-процентной ставкой, которая выплачивается два раза в год. За первые 6 месяцев вы заплатите $50 ($1,000*10%/2). Однако во второй половине года вы будете выплачивать проценты на общую сумму $1 050 после добавления $50, заработанных в первые 6 месяцев. Формула для расчета APY выглядит следующим образом:
APY = (1+r/m)m — 1
Где «m» — частота начисления процентов в год, например, раз в квартал, раз в два года и т.д., а «r» — номинальная процентная ставка, начисляемая ежегодно. Теперь, во второй половине, результат составит $52,5 (1,050*10%/2), что дает общую процентную ставку за год в $102,5, что немного выше, чем APR в $100. APY теперь составит 10,25% ($102,5/$1,000*100). Чем выше частота выплаты процентов в год, тем больше будет разница между APR и APY.
Подход заемщика к APR и APY
Когда вы хотите взять кредит или подать заявку на ипотеку или кредитную карту, вы предпочитаете получить самую низкую процентную ставку, и для того, чтобы получить реальную картину фактической стоимости кредита, вам необходимо понимать основную разницу между этими двумя понятиями. Например, когда вы подаете заявку на кредит, вы можете выбрать кредитора, предлагающего самую низкую возможную ставку, но вполне вероятно, что в итоге это обойдется вам дороже, чем вы изначально предполагали, потому что кредитор покажет вам APR, а не APY.
Подход кредитора к APR и APY
Будучи кредитором, вы всегда ищете самую высокую процентную ставку, поэтому банки и другие финансовые учреждения обычно скрывают APR и рекламируют APY, чтобы привлечь кредиторов, так как в течение финансового года происходит начисление процентов.
Итак, вот чем отличаются друг от друга APR и APY. Разница между этими двумя ставками может оказать значительное влияние на финансовые решения заемщиков и инвесторов. Подводя итог, можно сказать, что финансовые учреждения обычно выделяют APY, чтобы привлечь инвесторов в случае сберегательного счета, и показать, насколько высока процентная ставка. В то время как, когда вы подаете заявку на кредитную карту или кредит, APR выделяется для того, чтобы скрыть фактическую стоимость, которую человек будет платить. Поэтому, когда вы обращаетесь за кредитом или получаете сберегательный счет, вы должны следовать принципу «нравится — не нравится» и не сравнивать APY одного продукта с APR другого, так как это даст вам истинное представление о том, какой продукт вам больше подходит.